Gérer son budget : les charges fixes et le reste à vivre

Vous voulez mettre un peu d’argent de côté et vous constituer une épargne ? Sur le papier, ce n’est pas très compliqué : cela passe en premier lieu par réduire ses dépenses. Dans la pratique, c’est beaucoup moins simple. Car s’il est possible de lever le pied sur certains postes de dépenses, d’autres sont très difficiles voire impossibles à réduire. Et dans la plupart des cas, ces dépenses sont récurrentes et indispensables. Ce sont les charges fixes.

Mais c’est quoi, exactement, les charges fixes ? Combien pèsent les charges fixes dans le budget des ménages ? Comment les gérer au mieux ? C’est le sujet d’aujourd’hui.

C’est quoi, les charges fixes ?

Les charges fixes sont l’ensemble des dépenses récurrentes auxquelles vous devez faire face chaque mois. Ces dépenses sont le plus souvent obligatoires car elles couvrent les besoins essentiels de votre foyer. Elles incluent généralement :

• Le loyer ou le remboursement du crédit immobilier ;
• Les factures d’énergie (électricité, gaz, eau…) ;
• Les assurances (habitation, automobile…) ;
• Les abonnements (téléphone, internet, transports) ;
• Les impôts et autres prélèvements (selon leur fréquence).

En résumé, ce sont des dépenses auxquelles on peut difficilement échapper et dont le montant varie très peu d’un mois sur l’autre. Il est donc crucial de bien les identifier. Si vous avez déjà lu l’un de nos nombreux articles sur la gestion de ses finances, vous savez déjà que ce sont les premières dépenses à prendre en compte lorsque l’on établit son budget. En effet, ces dépenses incontournables sont le plus souvent le point de départ pour établir son plan d’action pour mieux gérer ses finances personnelles.

Combien pèsent les charges fixes dans le budget des Français ?

Selon une étude du comparateur Lesfurets/CSA Research, les charges fixes par contrat ou abonnement (c’est-à-dire les charges incluant des dépenses telles que l’électricité, l’assurance, le loyer ou le crédit immobilier) s’élèvent en 2023 à 1 133 € par mois en moyenne par ménage et représentent 35 % des revenus des foyers français. 

À noter que ce montant est en baisse de 62 € par rapport à l’année précédente. Pas de quoi se réjouir trop vite pour autant : les charges fixes représentent encore une somme importante chaque mois, accaparant plus d’un tiers des revenus des ménages. De plus, toujours selon l’étude, cette moyenne masque des disparités importantes : pour les personnes vivant seules, les charges fixes représentent 46 % du budget, pour la classe moyenne inférieure âgée de 25 à 49 ans, ce chiffre monte à 61 %.

Ces disparités sont également d’ordre géographique. En 2023, l’Île-de-France, région historiquement en tête sur les « dépenses contraintes » a vu ses charges diminuer à 1 138 € par mois, pour 29 % des revenus mensuels moyens. Dans le même temps, la région Grand Est est devenu le territoire avec les charges fixes les plus élevées (1 308 € par mois, 38 % des revenus nets mensuels), suivi de l’Auvergne-Rhône-Alpes (1 256 €, 37 %) et de la Nouvelle-Aquitaine (1 231 €, 37 %).

Enfin, il ne faut pas oublier que dans sa dernière enquête « Budget de famille » de 2017, l’INSEE révélait que la part des charges fixes pesait pour 30 % du budget des ménages à cette époque, contre seulement 12 % dans les années 1960. En clair, même s’il y a eu une légère baisse entre 2022 et 2023, la tendance globale reste à la hausse. Une hausse pour le moins préoccupante lorsque l’on sait que les charges fixes sont les dépenses les plus difficiles à réduire dans un budget. 

Qu’est-ce que le reste à vivre ?

Le reste à vivre est quant à lui l’argent qu’il reste après avoir payé toutes ses charges fixes. C’est cette somme qui permet de couvrir ses dépenses variables, celles qui fluctuent d’un mois à l’autre et sur lesquelles on peut le plus agir pour mettre un peu d’argent de côté. Ces dépenses peuvent inclure :

• Les courses alimentaires ; 
• Les loisirs et sorties ; 
• Les vêtements ; 
• Les vacances…

En résumé, c’est l’argent qui reste disponible pour se nourrir, acheter des vêtements, s’équiper en mobilier ou en matériel électronique, partir en vacances ou encore se divertir. Certains établissements bancaires (pour qui le reste à vivre est un critère décisif dans le cadre d’un accord de prêt par exemple) considèrent que l’argent destiné à l’épargne fait également partie de ce reste à vivre. Or, pour de nombreux Français, c’est justement en gérant mieux ses charges fixes (autant que possible) ainsi que son reste à vivre que l’on arrive enfin à dégager un peu d’argent pour son épargne.

Pour calculer ce reste à vivre, il suffit donc de soustraire ses charges fixes de ses revenus mensuels. Par exemple, pour quelqu’un qui a un revenu mensuel net de 2 000 € et 1 200 € de charges fixes, le montant du reste à vivre sera logiquement de 800 €.

Réduire ses charges fixes pour augmenter son reste à vivre

On le rappelait en préambule : lorsque l’on veut améliorer sa santé financière et mettre un peu d’argent de côté, il faut en premier lieu faire un bilan de ses revenus et de ses dépenses afin d’établir un budget. C’est l’étape incontournable. Et ce budget va logiquement faire ressortir en premier lieu les charges fixes.

Ces charges fixes, on peut dans un premier temps tenter de les réduire. Ce ne sera pas simple – de la part la nature impérieuse de ces dépenses – mais on peut agir un tant soit peu dessus. Surtout la première fois que l’on établit son budget. On peut ainsi : 

• Changer de fournisseur d’énergie en faisant jouer la concurrence. Cela permet de réduire un peu les factures d’électricité, gaz et d’eau ; 
• Renégocier ou changer de contrat pour ses abonnements Internet ou téléphone. Là encore, cela permet de réduire un peu la facture ; 
• Même chose pour les contrats d’assurance. Si vous avez plusieurs contrats chez le même assureur et aucun sinistre, il est souvent possible de faire baisser le montant de la cotisation ;
• Le rachat de crédit : regrouper son ou ses crédits conso et immobiliers peut être un bon moyen d’augmenter son reste à vivre ; 
• Changer de banque : les frais bancaires peuvent être considérés comme des charges fixes. Ils doivent être payés a minima tous les mois, couvrent un besoin essentiel et leur montant varient peu (mais souvent à la hausse). En changeant pour une banque en ligne ou une neobanque, il est possible de réduire ces frais bancaires voire de ne plus en payer du tout. Pour rappel, les frais bancaires annuels représentent 225 euros en moyenne en 2024.

Il faut néanmoins garder en tête que vous ne pourrez pas (ou difficilement) réduire vos charges fixes tous les ans. Il est par exemple peu probable que votre assureur consente à vous accorder une ristourne de 100 € sur la cotisation de votre contrat auto chaque année. 

Mieux gérer ses charges fixes pour mieux gérer son budget

De fait, que faire de ces charges fixes une fois qu’on les a réduites autant que possible ? Tout d’abord, ne pas les oublier ! Une bonne gestion de ses finances passe invariablement par prendre conscience de la nature de ses charges fixes et de la part qu’elles prennent dans votre budget chaque mois. Facile, au début, lorsque l’on vient d’établir son premier budget et que l’on est plein de bonnes résolutions pour mieux gérer ses finances.

Mais, au fil du temps, on peut avoir tendance à baisser la garde et à ne plus faire attention (voire carrément oublier) ces charges fixes qui occupent pourtant une part importante de notre budget. Au risque d’occulter les échéances à venir et de mal gérer son rythme de dépense. Il y bien sûr la méthode du fichier Excel : elle a fait ses preuves et beaucoup de gens l’utilisent. Il n’empêche qu’elle n’est pas très pratique puisqu’il faut être sur son ordinateur. Certes, on peut le consulter sur son écran de smartphone mais c’est du coup peu lisible et difficile à modifier si besoin.

C’est pour cela que le programme d’aide à l’épargne Sumeria+ s’enrichit d’un nouvel outil inédit : le suivi des charges fixes. Grâce à cette fonctionnalité, vous pouvez en un instant et très facilement :

• Prendre conscience de la totalité de ces charges et de leur montant ;
• Consulter le détail de ces charges ainsi que leur date de prélèvement ;
• Obtenir la somme mensuelle et annuelle de toutes ces charges fixes ;
• Être prévenu avant d’être prélevé.

En clair, c’est une sorte d’Excel 2.0 intégré à votre compte courant, sur smartphone, avec détection automatique des charges fixes débitées sur votre compte Sumeria et la possibilité de renseigner manuellement celles qui sont débitées ailleurs. On a une vision claire et centralisée de ces charges fixes, on peut paramétrer un rappel pour ne pas se faire surprendre par ces dépenses incontournables et vous pouvez calculer combien il vous reste pour vos dépenses variables. 

Vous pouvez également créer en un instant un compte budget pour chacun de ces postes de dépenses récurrents : un compte budget pour le loyer, un compte budget pour les factures ou encore un compte budget pour toutes les charges fixes réunies. Vous séparez ainsi l’argent pour vos charges fixes (celui dédié aux factures et autres abonnements et qui doit être « sanctuarisé » pour donner la priorité à ces dépenses essentielles) de votre reste à vivre, sans risquer de piocher dans le budget des courses pour payer votre loyer. Et inversement. Couplé aux graphiques de suivi des dépenses, c’est le meilleur moyen d’avoir toujours le contrôle sur la gestion de ses finances personnelles.