Quelles sont les alternatives aux banques traditionnelles ?

Le secteur bancaire a changé. En plus des banques traditionnelles – avec agences physiques, guichets et bordereaux de chèques –, sont apparus depuis plusieurs années de nouveaux acteurs qui ont su séduire de nombreux Français grâce à des services numériques innovants, plus souples et souvent moins chers, ou grâce à des offres plus en accord avec leurs valeurs ou leur situation.

Quelles sont ces alternatives aux banques classiques ? Quels sont leurs avantages et leurs inconvénients par rapport aux banques traditionnelles ? À qui s’adressent ces établissements bancaires en priorité ? État des lieux.

Qu’est-ce qu’une banque traditionnelle ?

Une banque dite « traditionnelle » ou « classique » est avant tout un établissement bancaire qui bénéficie d’un agrément officiel d’établissement de crédit délivré par la BCE (sur proposition de l’ACPR) et qui fournit a minima les services essentiels d’une banque : un compte pour y déposer des fonds, des moyens de paiement pour utiliser cet argent et l’octroi de crédits.

On les désigne par le terme « traditionnelles », car elles incarnent la banque comme nous la connaissons tous depuis de nombreuses décennies : des agences physiques dans lesquelles on se rend pour ouvrir un compte, déposer un chèque au guichet ou demander un crédit, des conseillers qui proposent des produits bancaires ou répondent aux sollicitations des clients et souvent un réseau de distributeurs automatiques de billets qui leur sont associés. 

En clair, le modèle bancaire classique que tout le monde connaît, incarné par de grands groupes comme BNP Paribas, la Société Générale ou encore le groupe BPCE (Banque Populaire Caisse d’Epargne) pour ne citer qu’eux. Ces banques traditionnelles étaient encore il y a peu la seule offre bancaire disponible. Mais à partir des années 2000, avec l’avènement des technologies du numérique et du smartphone, d’autres acteurs ont fait leur apparition, séduisant de plus en plus de clients chaque année.

Qu’on ne s’y trompe pas pour autant : les banques traditionnelles ont su évoluer elles aussi – en proposant notamment de pouvoir consulter ses comptes ou gérer quelques services bancaires via une application mobile ou sur leur site Internet – et ce mode de fonctionnement reste à l’heure actuelle le plus plébiscité. Selon une étude IFOP – FBF publiée en février 2024 et menée sur plus de 4 000 personnes, 83 % des clients français privilégient la formule « agence physique et Internet » pour leur compte bancaire contre seulement 14 % pour une approche exclusivement en ligne. Des chiffres qui pourraient néanmoins évoluer dans le futur avec toutes les alternatives mises à leur disposition.

Les banques en ligne : la version numérique des banques classiques

Les banques en ligne sont des banques numériques – sans agences physiques, accessibles via une app ou sur Internet – appartenant à de grands groupes bancaires. Par exemple, Hello Bank appartient au groupe BNP Paribas, BoursoBank appartient à la Société Générale, Fortuneo fait partie du groupe Crédit Mutuel Arkéa…

Apparues dans le courant des années 2000 pour répondre aux nouvelles attentes de clients cherchant plus de flexibilité et d’accessibilité, avec la possibilité de gérer leurs finances à distance via des smartphones de plus en plus évolués, ces banques en ligne entièrement dématérialisées sont aujourd’hui prisées pour leurs frais réduits et leurs offres attractives. 

En effet, sans agences physiques et donc avec des coûts de fonctionnement logiquement moins élevés qu’une banque traditionnelle, les banques en ligne peuvent proposer une offre bancaire à un tarif très attractif avec des frais de tenue de compte réduits (voire nuls), des cartes bancaires gratuites et parfois des offres de bienvenue pouvant atteindre jusqu’à 200 €. Pour profiter des cartes bancaires haut de gamme gratuitement, il faudra néanmoins justifier d’un certain niveau de revenus mensuels.

Autre avantage, l’accès aux services est simplifié puisque se faisant par l’intermédiaire de l’app ou du site de la banque, avec la possibilité d’ouvrir un compte à distance, de consulter ses comptes de manière quasi instantanée sur son smartphone ou encore d’initier des virements. Attention néanmoins : tous les services de la banque ne sont pas accessibles depuis l’app. Certains demanderont de passer par l’espace client du site Internet, comme les demandes de prêt par exemple. Pour l’ouverture de compte, il faudra également passer le site et envoyer les documents justificatifs par email. En clair, il ne s’agit pas de banques 100 % mobile. 

En revanche, les banques en ligne proposent généralement un service client joignable par email ou par téléphone sur de larges plages horaires (et souvent le samedi), qui dépassent largement les heures d’ouverture des agences. Cela compense un peu le fait que l’immense majorité des banques en ligne ne permettent pas à leurs clients de se rendre dans les agences physiques de la banque dont elles sont des filiales.

Et les très rares banques en ligne qui bénéficient de ce réseau d’agences limitent les services disponibles : dépôts de chèques, retraits et dépôts d’espèces au guichet et, bien évidemment, pas de conseiller dédié.

Avantages :

• Tarifs attractifs
• Offre de bienvenue
• Tous les services bancaires disponibles (chéquier, crédits, livrets d’épargne…)

Inconvénients :

• Pas d’agences physiques
• Conditions de revenus pour les cartes haut de gamme gratuites

Les neobanques : la banque mobile par excellence

Les neobanques sont des banques numériques semblables aux banques en ligne. Elles détiennent également un agrément d’établissement de crédit de la BCE (elles doivent en tout cas le détenir pour se définir comme « neobanque ») et proposent une offre de services similaires à celles des banques en ligne. En revanche, elles n’appartiennent pas à un groupe bancaire, ce sont des entreprises indépendantes.

Autre différence : les neobanques se présentent comme des solutions bancaires entièrement mobiles, conçues pour être gérées via une application. La création de compte se fait directement sur son téléphone ainsi que l’accès à tous les services disponibles. En misant sur une interface claire et efficace qui permet de tout gérer depuis son smartphone, les neobanques s’adressent en premier aux clients qui peuvent gérer leurs finances en toute autonomie. 

De fait, si l’on détient un compte courant dans une banque traditionnelle et que l’on se rend compte qu’on ne fait jamais appel à un conseiller, qu’on ne dépose pas de chèque ou d’argent liquide sur son compte et que l’on n’a pas besoin de se rendre en agence, cela peut-être une bonne alternative. 

En effet, comme pour les banques en ligne, les neobanques ne sont pas adossées à un réseau d’agences physiques, ce qui leur permet de proposer des tarifs attractifs sur leurs offres bancaires, accessibles sans conditions de revenus ou de dépôt. En revanche, elles ne proposent pas tous les services traditionnels des banques classiques ou des banques en ligne : pas de chéquier ou de découvert autorisé et des prêts souvent limités à des crédits à la consommation. Pour un prêt immobilier, par exemple, il faudra trouver une autre solution.

Enfin, elles misent sur un service client qui permet de trouver une solution 24 h/24, 7j/7. Avec des conseillers joignables par email et par téléphone (avec des plages horaires définies), mais également avec des chatbots ou un centre d’aide directement dans l’app. Ces deux dernières options permettent ainsi aux clients de trouver une réponse à leur question en toute autonomie, à n’importe quel moment. 

Avantages :

• Gestion simple et rapide via l’application
• Tarifs attractifs
• Pas de conditions de revenus ou de dépôt
• Service client 24/7

Inconvénients :

• Pas d’agences physiques
• Moins de services que chez une banque traditionnelle ou une banque en ligne

Les fintechs : des services financiers portés par l’innovation

Comme son nom l’indique, une « fintech » est une entreprise qui propose des services financiers – comme des services de paiement mais cela peut également être de l’investissement ou de la gestion de budget – portés, améliorés par la technologie et l’innovation. Exemple très concret avec Sumeria : nous proposons un compte partagé (l’équivalent du compte joint des banques) qui s’ouvre en 2 minutes, directement dans l’application, sans avoir besoin de prendre rendez-vous avec un conseiller et sans paperasse à signer. En clair, des services similaires à ceux des banques mais réinventés, sans les lourdeurs de la banque classique.

Car les fintechs spécialisées dans les services de paiement ne sont pas des banques. Elles n’ont pas l’agrément d’établissement de crédit indispensable pour pouvoir se présenter en tant que banque, banque en ligne ou neobanque. Néanmoins, elles bénéficient d’un autre agrément officiel de l’ACPR. Dans notre cas, l’agrément de monnaie électronique qui nous permet de proposer à tous nos clients les services essentiels à l’exception des crédits.

En revanche, et c’est ce qui fait la force des fintechs, nous proposons des services en constante innovation que les banques ne proposent pas (ou depuis peu) : le paiement entre particuliers simplement avec le numéro de téléphone, le compte courant rémunéré à 4 % ouvert en 2 minutes, la possibilité de créer plusieurs comptes de paiement avec chacun un IBAN dédié, le programme d’aide à l’épargne intégré au compte courant, les cartes virtuelles pour payer en ligne en toute sécurité…

À la manière des neobanques, l’expérience bancaire est 100 % mobile. Il n’y a pas d’agences physiques et tout se fait via l’application mobile, que ce soit la création du compte, la consultation de son solde mis à jour en temps réel, la gestion de sa carte de paiement ou encore les virements instantanés. Cela permet en outre de proposer des tarifs attractifs sur les différentes offres de comptes courants proposées.

Enfin, le service client permet lui aussi de trouver une réponse ou une solution à n’importe quel moment par email ou téléphone, via le chatbot ou le centre d’aide. En clair, une solution semblable à celle des neobanques (le goût de l’innovation en plus) qui s’adresse en premier lieu à ceux qui souhaitent gérer leur argent simplement et en toute indépendance, directement depuis leur téléphone.

Avantages :

• Fonctionnalités innovantes
• Tarifs réduits
• Pas de conditions de revenus ou de dépôt
• Gestion simple et rapide via l’application
• Service client 24/7
  

Inconvénients :

• Absence de certains produits bancaires traditionnels (chéquiers, compte d’épargne, crédits…)
• Pas d’agence physique

Les banques écologiques : pour des choix financiers responsables

En dehors des banques en ligne, neobanques et fintechs qui misent tout sur l’accessibilité, les tarifs abordables et la technologie, il existe également d’autres alternatives aux banques traditionnelles. Cette fois-ci portées par d’autres préoccupations : il s’agit des banques écologiques, aussi appelées banques éthiques ou banques vertes.

Ces banques vertes viennent avec une promesse : l’argent de leurs clients ne servira qu’à financer des projets écoresponsables. Pour rappel, les banques classiques utilisent l’argent des dépôts de leurs clients pour accorder des prêts. Que ce soit à des particuliers ou à des entreprises. Et cela peut très bien être pour financer un projet de forage de puits de pétrole à l’autre bout du monde, par exemple.

Avec les banques éthiques, l’accent est mis sur le financement de projets durables et d’initiatives à faible impact environnemental. Par exemple, elles investissent dans des projets de développement durable, d’énergies renouvelables ou de soutien à l’économie circulaire.

De plus, ces banques éthiques permettent également de suivre l’impact environnemental de ses finances grâce à des outils de suivi de l’empreinte carbone, directement intégrés à leur app. Elles proposent aussi des assurances-vie qui financent des entreprises à vocation écologique. Une option intéressante donc, pour ceux qui souhaitent aligner leurs choix financiers avec leurs valeurs et que leur argent contribue à des causes plus « altruistes ».

En revanche, cet engagement a un prix : toutes les offres sont payantes (même les plus basiques) et il n’y a pas la possibilité de bénéficier d’une carte haut de gamme gratuitement comme chez certaines banques en ligne. On note également moins de services bancaires que chez les autres acteurs du secteur même si l’essentiel des avantages des banques, banques en ligne, neobanques et fintechs (comme le paiement mobile sans contact via Apple Pay et Google Pay) est assuré.

Avantages :

• Impact environnemental positif 
• Transparence sur les projets financés
• Pas de conditions de revenus

Inconvénients :

• Coût parfois légèrement plus élevé
• Gamme de produits bancaires limitée

Les comptes avec cartes prépayées : la solution de paiement accessible à tous

La dernière alternative aux banques traditionnelles est un cas un peu particulier. Les comptes avec cartes prépayées sont en effet des solutions de paiement accessibles sans avoir à passer par un établissement bancaire de quelque manière que ce soit. Ces comptes sont généralement disponibles dans des points de vente physiques, comme les bureaux de tabac, et permettent d’accéder à une carte de paiement rechargeable pour réaliser des achats, en magasin comme en ligne, et d’effectuer des retraits. 

Conçus pour les opérations bancaires les plus basiques, les comptes sans banque avec cartes prépayées n’autorisent pas de découvert et l’offre, en termes de services bancaires, est très limitée. Cela reste cependant une alternative simple et pratique pour les personnes en situation d’interdit bancaire ou exclues du système bancaire traditionnel. 

Avantages :

• Accessible à tous
• Carte physique disponible rapidement

Inconvénients :

• Services bancaires réduits au minimum
• Frais sur certaines opérations