Quelle banque propose le virement instantané gratuit ?

La gratuité des virements instantanés n’est pas un sujet nouveau : cela fait des années que l’Union européenne pousse pour que toutes les banques la proposent à l’ensemble de leurs clients. Mais jusqu’à maintenant, l’échéance était fixée à 2026 (sauf pour Sumeria qui offre déjà ce service depuis des années). Or, selon de récentes déclarations émanant de la Banque de France, la gratuité des virements instantanés pourrait être imposée plus tôt que prévu : fin 2024 ou début 2025.

Qu’est-ce qu’un virement SEPA instantané ? Quelles sont ses caractéristiques et ses inconvénients ? Quelles banques proposent déjà ce service gratuitement ? On a mené l’enquête.

Mis à jour le 21 mai 2024

Il existe désormais deux applications mobiles. Sumeria, qui regroupe tous les services bancaires historiques de Lydia (compte courant rémunéré, carte Visa, investissement, remboursements, cagnottes…) et une autre application, simplement appelée Lydia, pour ceux qui souhaitent utiliser uniquement les remboursements entre amis et les cagnottes en ligne.

Qu’est-ce que le virement instantané ?

Un virement instantané est un virement où les fonds transitent d’un compte à un autre en moins de 10 secondes – en supprimant le délai interbancaire – à la différence d’un virement classique qui prend entre 1 et 3 jours ouvrés pour être exécuté.

Lancé en 2017, le virement instantané – ou Instant Payment – est possible entre deux comptes bancaires ouverts au sein de la zone SEPA (c’est-à-dire les 28 pays-membres de l’Union européenne, les pays membres de l’Espace économique européen, ainsi que la Suisse, Andorre, Monaco, Saint- Marin et le Vatican).

Grâce au virement instantané SEPA, les transactions bancaires se font en temps réel et les fonds sont disponibles immédiatement. Mais ce n’est pas son seul avantage : les virements instantanés sont possibles 7j/7j et 24h/24h, tandis que les virements SEPA classiques ne « passent » pas ni le week-end ni certains jours fériés, car le système interbancaire qui permet ces virements est fermé. 

Par exemple, pour l’année 2024, les virements classiques ne seront pas possibles les lundi 1er janvier, lundi 1er avril, lundi 29 avril, mercredi 1er mai, mercredi 25 décembre et jeudi 26 décembre, en plus des samedis et dimanches. 

Pourtant, malgré tous ses avantages, le virement instantané ne connaît pas un engouement débordant dans l’Hexagone : en 2022, seuls 6 % des virements émis en France étaient instantanés contre 13 % en moyenne dans la zone euro. Pour donner un ordre d’idée, aux Pays-Bas, le taux est de 100 %. C’est dire la disparité qui existe entre les pays de la zone euro.

Une situation en partie dûe au fait que la majorité des banques françaises facturent les virements instantanés à leurs clients. Mais comme évoqué en préambule, les choses pourraient changer plus tôt que prévu.

Quels sont les inconvénients du virement instantané ?

Outre le fait qu’il soit encore payant chez la plupart des banques, le virement instantané a un autre défaut : une fois validé, on ne peut plus revenir en arrière. Avec un virement classique, il est éventuellement possible de faire annuler la transaction en cas d’erreur ou de fraude en contactant sa banque le plus tôt possible. 

Avec un virement instantané, il faut donc être sûr de l’identité du destinataire, bien vérifier que l’on utilise le bon IBAN et faire attention au montant renseigné. Surtout lors de transactions en ligne avec de parfaits inconnus : pour rappel, il est tout à fait possible d’acheter une voiture, par exemple, via un virement instantané. 

Enfin, même si votre banque vous permet de faire des virements instantanés, il faut également que la banque du destinataire soit compatible avec la technologie Instant Payment pour les accepter. Dans le cas contraire, il sera traité comme un virement SEPA classique, avec un temps d’attente compris entre 1 et 3 jours ouvrés. Et il est impossible de le savoir en amont. 

Pourquoi faire un paiement instantané ?

Le virement instantané, rendu possible par les avancées technologiques du secteur bancaire, est particulièrement indiqué pour les paiements entre les personnes. Il est notamment très utile pour :

• envoyer de l’argent à un ami ou membre de la famille géographiquement éloigné ;
• faire un remboursement à un proche ou participer à un cadeau commun ;
• régler un achat entre particuliers dans le cadre d’une transaction en ligne (comme évoqué plus haut, il faut être particulièrement vigilant dans ce cas).

Mais le virement instantané est un service également accessible aux entreprises. Cela leur permet de faire bénéficier leurs clients d’une meilleure expérience. Ainsi, un site marchand en ligne peut procéder à un remboursement instantané lors de la reprise d’un produit, une compagnie d’assurance peut indemniser instantanément un client à la suite d’un sinistre…

Le paiement instantané constitue donc un mode de paiement extrêmement pratique qui pourrait à l’avenir se substituer au virement SEPA classique – on va pouvoir l’observer bientôt – ainsi qu’aux espèces et aux chèques, déjà en perte de vitesse. À noter néanmoins que, pour le moment, les virements instantanés ne sont pas possibles pour les prélèvements récurrents comme les abonnement Internet, par exemple.

Quel est le montant maximum pour un virement instantané ?

Le montant maximum pour un virement instantané est de 100 000 €, un plafond autorisé par la réglementation européenne depuis juillet 2020. Auparavant, le montant maximal d’un virement SEPA instantané était de 15 000 €. Néanmoins, c’est un plafond maximal autorisé et chaque établissement bancaire est libre de fixer un plafond inférieur ou d’inclure des conditions spécifiques.

Par exemple un plafond par jour, un plafond par virement, un plafond par virement et un montant maximal par semaine… Toutes les combinaisons sont possibles et laissées à l’appréciation de chaque banque. Il en va de même pour les tarifs, avec des émissions de virements instantanés facturés entre 0,50 € et 1 €. Là encore, les conditions diffèrent en fonction des établissements bancaires.

Chez Monabanq par exemple, les clients peuvent faire jusqu’à 5 virements instantanés gratuits (en fonction de leur abonnement) avant d’être facturés 1 € par opération. Chez LCL, le virement instantané est gratuit s’il est émis vers un autre compte LCL. Sinon, il est facturé 1 €. D’autres établissements, encore, facturent par palier de montant. Plus le montant du virement instantané est élevé, plus il est facturé cher. 

Quelles banques proposent le virement instantané gratuit ?

Tous les établissements bancaires français ne proposent pas le virement instantané à leurs clients. Néanmoins, les principales grandes banques de l’Hexagone le font. Côté banques traditionnelles, on peut notamment citer la Banque populaire, les banques du groupe BNP Paribas, le CIC, le Crédit Agricole, le Crédit Mutuel, la Société Générale, LCL et les établissements de la Caisse d’Épargne. Concernant les banques en ligne, Hello Bank, Fortuneo, BoursoBank et Monabanq proposent les virements SEPA en temps réel à leurs clients.

En revanche, elles sont beaucoup moins nombreuses à proposer les virements instantanés de manière gratuite. Et encore moins nombreuses à le faire sans condition : seules Fortuneo, BoursoBank et La Banque Postale (depuis mi-2022) proposent les virements instantanés gratuits à tous leurs clients. 

Pour le reste, le Crédit Agricole propose ce service gratuitement en fonction des agences régionales. Hello bank le fait également pour les clients détenteurs d’un compte Hello Prime. Pour les autres clients, le virement instantané est facturé 1 €. Chez B For Bank, c’est gratuit dans la limite de 3 virements instantanés par jour. Quant à LCL et Monabanq, leurs conditions ont été mentionnées plus haut.

Les virements instantanés et gratuits chez Sumeria

Sumeria propose les virements instantanés et gratuits pour tous ses clients, depuis plusieurs années. Mais Sumeria est également à l’origine, en France, des remboursements entre amis, simplement avec le numéro de téléphone, et sans avoir besoin de l’IBAN du destinataire. Tout cela avec une seule application. La gratuité des virements instantanés chez les acteurs bancaires peut bien être généralisée en 2024, 2025 ou 2026 : c’est déjà une réalité chez Sumeria, depuis des années.

En plus des virements instantanés gratuits et des remboursements simplement avec le numéro de téléphone, Sumeria propose également une carte Visa sans frais sur les paiements et retraits à l’étranger avec son compte courant gratuit et rémunéré. Cette carte peut être ajoutée à son wallet Apple Pay et Google Pay pour régler ses achats en paiement mobile sans contact, simplement avec son smartphone. Enfin, pour des paiements en ligne en toute sécurité, Sumeria propose des cartes virtuelles, elles aussi gratuites, à tous ses clients. Sans exception.