Comment ouvrir un compte joint en ligne gratuitement ?

Près des deux tiers des français l’ont choisi pour la gestion de leurs dépenses en commun et toutes les banques le proposent : il s’agit du compte joint. Pourtant, ce produit bancaire bien connu du grand public – et en apparence très simple – est un peu plus complexe qu’il n’y paraît, avec ses codes, ses conditions… et ses contraintes.

De fait, c’est quoi exactement un compte joint ? Comment ouvrir un compte joint ? Quels sont les justificatifs à fournir et quelles sont les alternatives au compte joint ? On vous dit tout.

Mis à jour le 21 mai 2024

Il existe désormais deux applications mobiles. Sumeria, qui regroupe tous les services bancaires historiques de Lydia (compte courant rémunéré, carte Visa, investissement, remboursements, cagnottes…) et une autre application, simplement appelée Lydia, pour ceux qui souhaitent utiliser uniquement les remboursements entre amis et les cagnottes en ligne.

Quels sont les justificatifs à fournir pour ouvrir un compte joint ?

Pour ouvrir un compte joint, il faut impérativement présenter une pièce d’identité officielle avec photo comme :

Une carte nationale d’identité
Un passeport
Un titre de séjour
Le permis de conduire (si on vous reconnaît bien sur la photo)

Puis, un justificatif de domicile parmi les documents suivants :

Un avis d’imposition
Une quittance de loyer
Une facture d’eau ou d’électricité
Une attestation d’hébergement (si besoin, en complément)

En fonction du type de banque dans laquelle on ouvre un compte joint (banque traditionnelle, banque en ligne…) d’autres justificatifs peuvent être également demandés comme un RIB, les trois dernières fiches de paie ou le dernier avis d’imposition.

C’est quoi un compte joint ?

C’est un compte courant pour les couples qui vivent ensemble afin de gérer toutes les dépenses de la vie à deux.

En fait, c’est un peu plus subtil que cela. Pas de beaucoup, mais suffisamment pour qu’on s’y attarde un peu. Un compte joint est effectivement un compte bancaire et il a pour but premier de faciliter la gestion des dépenses communes. Jusque-là, tout va bien.

Mais contrairement aux idées reçues, c’est un compte accessible à tous : il n’y a pas d’obligation d’être mariés, pacsés, ni même en couple pour en bénéficier. Des amis, comme les membres d’une même famille, peuvent ouvrir un compte joint sans problème. De la même manière, il n’y a aucune obligation de vivre sous le même toit pour pouvoir ouvrir un compte joint.

Enfin, c’est un compte courant la plupart du temps mais d’autres types de comptes peuvent aussi être des comptes joints :

Les livrets d’épargne bancaire : c’est-à-dire toutes les solutions d’épargne rémunérée (et soumises à l’impôt sur le revenu) proposées par les banques.
Les comptes-titres : les comptes pour investir en bourse et déposer des titres financiers comme les actions et les obligations.
Les comptes à terme : ces comptes à dépôt unique, bloqués pendant une certaine période, et qui rapportent des intérêts.

Le livret A, les comptes et plans d’épargne logement, les LDDS et le PEA, quant à eux, ne peuvent pas être des comptes joints.

Combien de personnes maximum pour un compte joint ?

Autre idée reçue : le compte joint, c’est pour deux personnes. Or, on peut très bien ouvrir un compte joint tout à fait officiel dans une banque pour trois, quatre, cinq personnes (ou plus) qui seront les cotitulaires du compte. Attention tout de même : la banque a tout à fait le droit de fixer un nombre maximum de personnes pouvant bénéficier du compte.

Un compte joint, 2 cartes bancaires

Pour utiliser l’argent en commun, le compte joint est fourni avec deux cartes bancaires qui permettent de retirer au distributeur, de régler ses achats en ligne et de payer en magasin (notamment avec le paiement mobile sans contact) en toute indépendance. Le compte peut également être fourni avec d’autres moyens de paiement comme un chéquier.

Concernant les tarifs des cartes, cela dépend des offres de la banque et de si cette dernière est une banque classique, une banque en ligne ou une neobanque. Elles peuvent parfois être gratuites et en général, une remise sur la deuxième carte bancaire est a minima offerte. Chez la plupart des banques en ligne, les deux cartes bancaires sont offertes mais avec des conditions de revenus mensuels ou un premier versement à l’ouverture du compte.

Quelles banques en ligne proposent un compte joint ?

L’immense majorité des banques en ligne – pour ne pas dire toutes – proposent un compte joint, le compte joint étant un service bancaire très répandu et populaire chez les couples. Parmi ces banques en ligne, on peut notamment citer :

Fortuneo ;
Boursorama ;
Hello Bank ;
BforBank ;
Monabanq.

Comment fonctionne un compte joint et quelles sont ses particularités ?

Le compte joint fonctionne comme un compte courant classique. Les cotitulaires alimentent le compte par virement, dépôt d’espèces ou de chèques (chez les banques traditionnelles tout du moins) et peuvent dépenser l’argent du compte avec tous les moyens de paiements mis à la disposition par la banque (sauf les cartes bancaires qui sont nominatives et donc personnelles).

Mais il y a quelques subtilités que tout le monde ne connaît pas forcément. Tout d’abord, les cotitulaires du compte sont considérés comme solidairement responsables. C’est-à-dire que juridiquement, toutes les personnes devenant bénéficiaires d’un compte joint s’engagent à payer la totalité des sommes dues.

En cas d’incident de paiement ou d’un découvert trop long, la banque s’adressera à n’importe lequel des cotitulaires pour régulariser la situation – peu importe le ou les responsables – et peut même prononcer une mesure d’interdiction bancaire pour tous les bénéficiaires en cas d’un rejet de chèque faute de provision. Vous aurez beau, personnellement, respecter les limites d’usage du compte, si l’un des bénéficiaires fait n’importe quoi avec le budget commun, tout le monde sera concerné. Sans exception.

Aussi, pour éviter ce genre de désagrément (ou si l’on est pas totalement sûr de la fiabilité de l’un des cotitulaires du compte), il existe deux solutions :

Désigner un responsable unique en cas d’interdiction bancaire au moment de l’ouverture du compte joint. Dans ce cas, l’interdiction d’émettre des chèques s’appliquera uniquement aux comptes de la personne désignée responsable.
Transformer le compte joint en compte indivis : dans ce cas, aucune opération ne peut être réalisée sans l’accord de tous les cotitulaires.

Des alternatives ni très faciles à faire accepter, ni très pratiques au quotidien : l’intérêt d’un compte joint, c’est que les bénéficiaires puissent utiliser l’argent du compte chacun de leur côté, en toute indépendance. Le mieux reste encore de ne pas franchir la ligne rouge et de bien choisir son ou ses cotitulaires.

Quelles sont les conditions pour ouvrir un compte joint ?

Chez les banques traditionnelles, il faut déjà prendre rendez-vous et tous les futurs bénéficiaires doivent être présents le jour J pour signer la convention de compte de dépôt. Il faudra également choisir une adresse commune pour la réception des courriers de la banque.

La banque vous informera alors des conditions d’utilisation du compte joint et tous les bénéficiaires pourront signer la convention de compte bancaire, le document qui contient toutes les règles de fonctionnement (ouverture, clôture, conditions, limites, tarifs…) dudit compte.

C’est à ce moment-là qu’il faudra déterminer quels seront les noms apposés sur l’intitulé du compte (pour en identifier les propriétaires) et tous les documents qui y sont liés : courriers, relevés de compte, chéquiers… Par exemple :

M. ou Mme XXXXX : dans le cas d’un couple marié (avec possibilité d’utiliser le nom de famille, le nom d’usage ou le double nom).
Mme XXXXX ou Mme XXXXX, X ou Y ou Z : dans les autres cas.

Enfin, ça, c’est s’il s’agit d’un compte joint classique où tous les cotitulaires peuvent réaliser des opérations sur le compte en toute indépendance.

Dans le cas d’un compte indivis, il y a aura une petit subtilité : un « et » remplace le « ou » (M. et Mme XXXXX dans le cas d’un couple marié) signifiant que pour toute opération, même émettre un chèque, il faut la signature de tous les cotitulaires.

Le compte peut également être ouvert sous la forme « M. et/ou Mme ». Dans ce cas, il s’agit bien d’un compte joint mais avec signature obligatoire de tous les bénéficiaires pour des opérations bien précises (achats dont le montant dépasse un certain seuil, par exemple), définies et listées lors de l’ouverture du compte.

Quels sont les avantages d’un compte joint ?

Le premier avantage d’un compte joint classique – comme d’un compte commun – c’est avant tout son côté pratique. Que ce soit pour un couple, un groupe d’amis ou une colocation, l’argent pour les dépenses de la vie à plusieurs est mis en commun, de fait :

Pas besoin de se rembourser mutuellement à après chaque achat pour la communauté ;
Tous les cobénéficiaires peuvent utiliser l’argent du compte en toute indépendance ;
Tous les titulaires ont accès aux infos du compte (solde, mouvements d’argent…).

En clair, pour toutes les dépenses communes, c’est plus simple et plus transparent.

Quels sont les inconvénients du compte joint ?

Le compte joint est un produit bancaire très pratique, relativement simple d’accès et d’utilisation. Il n’est pour autant pas dénué de contraintes.

Déjà, il faut prendre rendez-vous, bloquer un créneau et se déplacer avec tous les futurs bénéficiaires car chacun doit signer la convention de compte. Pas toujours simple et ni très agréable de devoir se déplacer en personne pour signer des papiers. D’autant qu’il faut suivre cette procédure pour l’ouverture du compte mais également sa clôture.

Ensuite, un compte joint, c’est très souvent un compte courant. Donc, la banque peut vous facturer des frais de tenue de compte. De la même manière, il faudra souvent payer pour obtenir la deuxième carte du compte, que ce soit pour la cotisation annuelle ou simplement son obtention. Heureusement, les banques ont l’habitude de la proposer 50 % moins chère que la carte principale. Après, s’il y a plus de deux cotitulaires, il faudra voir comment vous pouvez vous arranger avec la banque.

Vous devez également choisir une adresse commune pour la réception des courriers de la banque. Pour les gens qui ne vivent pas sous le même toit, on a déjà vu plus pratique.

Bref, rien d’insurmontable mais il est à noter qu’en passant par une banque en ligne, l’ouverture d’un compte joint se fait de manière bien plus aisée : les démarches (comme la signature) peuvent se faire à distance et côté tarif, il est possible de bénéficier d’un compte joint, accompagné de deux cartes bancaires, gratuitement.

Quel compte peut-on ouvrir en compte joint ?

En plus du compte courant joint, d’autres types de comptes peuvent être ouverts pour plusieurs personnes :

Un livret d’épargne bancaire, pour mettre de l’argent de côté ;
Un compte titre, pour investir en bourse ;
Un compte à terme, un compte d’épargne avec un taux encore plus rémunérateur qu’un compte épargne classique mais sur lequel l’argent déposé est bloqué pendant un certain temps.

En résumé, il existe plusieurs comptes bancaires qui peuvent être joints mais seul le compte courant joint permet de gérer les dépenses du quotidien. Les autres servent avant tout à placer et à faire fructifier son argent.

Peut-on ouvrir un compte joint en étant interdit bancaire ?

C’est possible mais ça peut être compliqué. Les banques ont accès au Fichier Central des Chèques qui recense les personnes interdites bancaires et peuvent donc refuser d’ouvrir le compte (que ce soit un compte joint ou un compte courant). Néanmoins, les personnes en situation d’interdit bancaire peuvent faire valoir leur droit au compte.

La Banque de France désignera alors une banque qui sera tenue de leur ouvrir un compte joint. Par contre, les futurs détenteurs du compte n’auront accès qu’à des services de base limités étant donné qu’ils sont en situation d’interdit bancaire.

Est-il possible d’ouvrir un compte joint en ligne ?

Oui, il est tout à fait possible d’ouvrir un compte joint en ligne. Il faudra toujours fournir un justificatif de domicile et une pièce d’identité (parfois il faudra également un RIB et justifier d’un certain niveau de revenus) mais les démarches sont plus simples car il n’y a pas besoin de prendre rendez-vous et de se déplacer. La signature de la convention de compte est électronique.

Est-ce que les comptes joints sont bloqués en cas de décès ?

Si c’est un compte joint classique intitulé « Monsieur ou Madame » : le compte joint n’est pas automatiquement fermé – sauf à la demande des héritiers – et peut continuer à fonctionner pour le conjoint vivant. Attention néanmoins, la moitié des fonds détenus sur le compte joint entre dans la succession du défunt.
Si c’est un compte joint « indivis » intitulé « Monsieur et Madame » : il est automatiquement bloqué en attendant le règlement de la succession.

Quelle différence entre un compte joint et un compte commun ?

La principale différence entre un compte joint et un compte commun est que dans le cas d’un compte joint, les cotitulaires ont un devoir de solidarité. En cas d’incident de paiement, la banque peut s’adresser à n’importe lequel des cobénéficiaires du compte afin de régulariser la situation sans tenir compte de qui est responsable de la dette ou de l’incident de paiement. Il faut de plus définir les noms des cotitulaires qui seront affichés sur le compte ainsi qu’une adresse commune pour l’envoi des courriers.

Ces règles sont dictées par la convention de compte que tous les cotitulaires doivent signer à l’ouverture du compte joint. Autre différence notable : le compte joint est proposé par les banques, banques en ligne et neobanques (comme Boursorama, La Banque Postale, N26 ou Revolut par exemple) alors qu’il n’y a pas forcément besoin d’être une banque pour proposer un compte commun.

Pour le reste, le compte joint est un compte commun, c’est-à-dire un compte courant que peuvent ouvrir deux personnes ou plus pour gérer les dépenses communes. Le compte commun est simplement moins contraignant.

Le compte joint selon Sumeria

On évoquait plus haut la popularité du compte joint en partie due à un manque d’alternative pour gérer les dépenses de la vie en communauté. Pourtant, il en existe au moins une et c’est assurément l’une des fonctionnalités dont nous sommes le plus fiers : les comptes communs Sumeria.

Le principe ? Il est très simple : un compte commun gratuit à partager à deux pour toutes les occasions de la vie. Lorsque vous emménagez avec votre moitié… ou tout simplement votre colocataire !

En deux minutes, directement dans l’app et sans aucun papier à signer, vous créez un compte pour gérer toutes les dépenses en commun et invitez qui vous voulez à le rejoindre en quelques instants, simplement avec son numéro de téléphone. Gratuitement.

Les membres du compte commun pourront alors approvisionner le compte et en dépenser l’argent avec tous les moyens de paiements disponibles : les virements instantanés et gratuits (le compte dispose de son propre IBAN dédié), les cartes éphémères pour payer en ligne en toute sécurité, le paiement mobile sans contact et bien évidemment la carte de paiement Sumeria.

Comme toutes les cartes de paiement Sumeria, ce sont des cartes Visa pour payer en ligne comme en magasin et retirer partout dans le monde sans frais.