Qu’est-ce qu’une carte bancaire virtuelle ?

Avec l’arrivée de nouveaux acteurs bancaires ces dernières années (comme les banques en ligne et les neobanques) et des technologies toujours plus avancées, de nouvelles solutions de paiement ont fait leur apparition. Parmi elles, la carte bancaire virtuelle, la version numérique de la carte bancaire classique. 

Mais qu’est-ce qu’une carte bancaire virtuelle exactement ? À quoi sert-elle ? Quels sont ses avantages et comment peut-on en bénéficier ? On fait le point.

C’est quoi, une carte bancaire virtuelle ?

Une carte bancaire virtuelle – parfois simplement appelée « carte virtuelle » ou « e-carte bleue » –, est une carte de paiement numérique, dématérialisée. Contrairement à une carte physique, elle n’a pas de support matériel : elle est générée de manière aléatoire avec un numéro, une date d’expiration et un cryptogramme (le code de vérification de la carte) uniques et stockée sur une application mobile bancaire ou de services financiers. 

Elle permet de régler ses achats sur Internet, en renseignant ses informations (ses numéros donc, le CVC et la date de validité) sur le formulaire de paiement du site marchand. Pour les achats en magasin, on ajoute sa carte virtuelle à son porte-monnaie virtuel (un wallet comme Apple Pay, notamment) et l’on règle via le paiement mobile sans contact en approchant son téléphone du terminal de paiement. 

La carte bancaire virtuelle peut être à usage unique (on parle alors de carte éphémère car elle s’autodétruit juste après la transaction) ou pour une durée plus longue (généralement de 1 mois à 3 ans) afin de régler les échéances d’un abonnement en ligne, par exemple, ou pour s’en servir comme carte de paiement au quotidien via le paiement mobile sans contact, comme évoqué précédemment.

Pourquoi utiliser une carte de paiement virtuelle ?

On utilise une carte virtuelle principalement pour des raisons de sécurité. Selon le site Moneyvox qui relaie deux études publiées en 2024, la carte bancaire est le moyen de paiement le plus utilisé pour les achats sur Internet (84 % des acheteurs en ligne ont utilisé ce moyen de paiement au cours des 12 derniers mois). Mais c’est également le moyen de paiement le plus sujet aux fraudes, avec un taux de fraude sur les paiements en ligne par carte bancaire 14 fois plus élevé que sur les paiements en point de vente physique.

Il peut arriver en effet que les coordonnées de la carte bancaire soient captées par un tiers malintentionné pendant un achat en ligne, via un faux formulaire de paiement notamment. Les pirates détiennent ainsi toutes les informations de la carte bancaire et peuvent ensuite s’en servir pour des achats frauduleux. 

Autre cas de figure, on effectue un achat en ligne sur un site marchand tout à fait légitime et l’on décide de laisser les informations de sa carte bancaire en base de données pour faciliter les futurs achats sur ce site. Manque de chance, quelques temps après, des pirates infiltrent la base de données du site et mettent la main sur les milliers de coordonnées bancaires pour ensuite les revendre ou les utiliser à leur profit. Dans tous les cas, il n’y a souvent qu’une seule solution : faire opposition à sa carte physique et en demander une nouvelle. Une procédure qui est le plus souvent facturée au client.

Avec une carte bancaire virtuelle, on évite ce genre de désagrément qui peut coûter très cher, car cette dernière est générée avec des numéros différents de ceux de sa carte physique. Si ces numéros sont captés par des fraudeurs, ils ne peuvent pas l’utiliser pour débiter le compte plus tard. De plus, la carte virtuelle est automatiquement détruite après la transaction ou, dans le cas d’une carte virtuelle avec une durée de validité plus longue, on peut la supprimer en quelques clics.

Autre avantage, justement, lorsque l’on utilise une carte virtuelle avec une durée de validité étendue pour régler les échéances d’un abonnement en ligne : la possibilité de la supprimer lorsque le service refuse la résiliation ou fait traîner les choses. Pas besoin de faire opposition, il suffit de désactiver la carte pour éviter des prélèvements non souhaités. 

Ensuite, avec Sumeria notamment, générer une carte virtuelle et l’ajouter à son wallet permet d’utiliser l’argent de son compte courant sitôt créé et approvisionné : il n’y a pas besoin d’attendre d’avoir sa carte physique en main pour commencer à utiliser l’argent déposé dessus. Lorsque l’on sait qu’il faut en général de 5 à 7 jours pour recevoir sa carte après avoir ouvert un compte, c’est extrêmement pratique.

Enfin, utiliser une carte virtuelle permet de mieux contrôler ses dépenses. Même si la procédure est relativement simple et rapide, le fait de devoir générer une carte virtuelle à chaque achat sur Internet permet de réfléchir à la nécessité de cet achat et de moins dépenser sur un coup de tête.

Comment obtenir une carte bancaire virtuelle ?

Pour obtenir une carte bancaire virtuelle, la première étape est avant tout de vérifier que sa banque propose bien ce moyen de paiement. Même s’ils sont nombreux à le proposer, ce n’est pas le cas chez tous les établissements bancaires.

Ensuite, si la procédure peut varier en fonction des banques, elle se fait la plupart du temps en quelques clics. Prenons l’exemple de Sumeria, où le procédé pour générer une carte de paiement virtuelle est extrêmement simple et rapide.

Il suffit de : 

• se rendre sur l’écran principal de l’app et de cliquer sur le porte-cartes ; 
• choisir entre une carte virtuelle pour un paiement ou une carte virtuelle pour un abonnement ; 
• cliquer sur la carte virtuelle désirée.

La carte virtuelle est créée instantanément, en un clic, avec des identifiants différents de la carte physique : un autre numéro à 16 chiffres, une date de validité différente et un autre cryptogramme à 3 chiffres (ou code CVV). À noter que les cartes virtuelles Sumeria peuvent être paramétrées de plusieurs manières : on peut en définir le plafond mensuel, choisir le compte à débiter, les bloquer et les débloquer comme on le souhaite, ajouter ou non la possibilité de payer à l’étranger ou encore, dans le cas d’une carte non éphémère (c’est-à-dire qui ne sera pas automatiquement détruite après la transaction), l’ajouter à son wallet.

Comment mettre de l’argent sur une carte virtuelle et payer avec ?

Une carte bancaire virtuelle a beau avoir des numéros différents de la carte de paiement physique, elle est liée au compte principal (avec Sumeria, il est possible de choisir quel compte débiter comme évoqué précédemment). Il n’est donc pas nécessaire de « recharger » la carte ou de « mettre de l’argent » dessus. Il suffit que le compte soit alimenté.

Ensuite, comment payer avec une carte virtuelle ? C’est très simple. Pour un achat en ligne ou pour payer les mensualités d’un abonnement, il suffit de renseigner les informations de la carte dans le formulaire du site marchand. Pour que cela soit encore plus aisé, la plupart des apps bancaires ou de services financiers permettent de copier le numéro de la carte en un clic pour pouvoir le coller dans le champ adéquat.

Pour régler en magasin, il suffit de générer une carte virtuelle avec une durée étendue (les cartes virtuelles pour abonnement de Sumeria sont parfaites pour cela, avec une durée de validité de 3 ans) et de l’ajouter à son wallet comme Google Pay, Apple Pay ou Samsung Pay. Une fois la carte ajoutée à son portefeuille numérique, il n’y a plus qu’à déverrouiller son téléphone, ouvrir son wallet et approcher son téléphone du terminal de paiement. Dès qu’un « bip » retentit, le paiement est effectué.

Quels sont les inconvénients de la carte virtuelle ?

La carte virtuelle est une version dématérialisée de la carte bancaire et, comme une carte bancaire physique, on peut payer en ligne comme en magasin. En revanche, il est très difficile de retirer de l’argent au distributeur automatique de billets avec une carte bancaire virtuelle. À moins de trouver l’un des rares distributeurs sans contact déployés sur le territoire français.

De la même manière, l’usage d’une carte virtuelle peut être problématique pour certains achats sur Internet comme un billet d’avion ou une réservation d’hôtel : il est parfois obligatoire de présenter la carte physique ayant servi au règlement pour retirer son billet ou pouvoir accéder à sa chambre, par exemple.

Les cartes virtuelles sont-elles gratuites ?

Les cartes virtuelles sont un service gratuit chez la plupart des banques et des banques en ligne qui le proposent, ainsi que chez toutes les neobanques et applications de services financiers comme Sumeria. Il peut néanmoins y avoir quelques conditions. 

Par exemple chez Sumeria, les clients détenteurs d’une carte basique ont droit à 1 carte virtuelle éphémère à la fois et 5 cartes virtuelles non éphémères (pour les abonnements en ligne) actives en même temps. Pour les clients avec la carte standard ou la carte noire, c’est jusqu’à 10 cartes virtuelles non éphémères. 

En revanche, et c’est à noter, nos clients bénéficient bien des mêmes protections et garanties sur les achats réalisés en carte virtuelle que ceux effectués avec leur carte physique. Un plus non négligeable pour un service proposé gratuitement à tous les clients Sumeria.