Petite épargne ou virement programmé : le match des bonnes habitudes

Quand il s’agit d’épargner, chacun a sa méthode : certains mettent de côté quelques euros dès qu’ils le peuvent, d’autres préfèrent programmer un virement automatique en début de mois. Ces deux approches poursuivent le même objectif : constituer une épargne durable. Mais elles reposent sur des logiques très différentes.

Alors, laquelle est la plus efficace ? Comment choisir celle qui vous conviendra vraiment selon votre situation et vos habitudes ? Cet article vous aide à y voir plus clair.

Deux méthodes, deux philosophies

Il existe plusieurs façons d’épargner, mais deux stratégies simples se démarquent : la petite épargne et le virement programmé mensuel.

• La petite épargne consiste à mettre de côté des sommes modestes, quand l’opportunité se présente ou à l’aide d’outils comme l’arrondi à l’euro supérieur ou des défis ponctuels ;
• Le virement programmé repose sur le fait de mettre de côté, chaque mois, une somme fixe décidée au préalable et transférée automatiquement de votre compte courant vers un compte d’épargne, sans que vous ayez à y penser.

Ces deux approches poursuivent le même objectif — vous aider à épargner — mais elles répondent à des logiques très différentes : flexibilité et spontanéité d’un côté, structure et régularité de l’autre.

Ce que chaque méthode peut apporter à votre épargne

Dans une démarche de gestion éclairée de ses finances personnelles, épargner régulièrement est l’un des comportements les plus efficaces et structurants. Peu importe la méthode ou le montant, c’est la régularité qui fait la différence sur le long terme.

Ce que permet la petite épargne :

La petite épargne permet de mettre de côté sans rigidité, ce qui peut être précieux lorsque les dépenses fixes pèsent déjà lourd sur le budget. Elle s’adapte facilement aux revenus variables ou aux mois plus imprévus, offrant ainsi une certaine souplesse dans la gestion financière. Sans reposer sur un automatisme, elle introduit tout de même un réflexe d’épargne : on apprend à mettre de côté dès que l’occasion se présente, selon ses moyens et ses priorités du moment.

Ce que permet un virement programmé :

Le virement programmé, lui, vous aide à prioriser l’épargne avant toute autre dépense, en appliquant le principe du “Pay yourself first” (en français “se payer en premier”). Grâce à l’automatisation, il réduit les tentations de dépenser l’argent disponible, en le mettant de côté sans y penser. Il offre aussi une vision plus claire de ce que vous pouvez réellement dépenser, une fois votre épargne déjà sécurisée.

Le saviez-vous ? Ces deux méthodes répondent à des principes étudiés par l’économie comportementale. Richard Thaler, prix Nobel d’économie, a démontré dans ses travaux sur le « nudge » (”coup de pouce”) que la simplicité et l’automatisation sont des leviers puissants pour favoriser l’épargne.

Les limites à connaître

Aucune méthode n’est parfaite. Selon votre personnalité, vos revenus ou votre style de vie, l’une peut être plus adaptée que l’autre.

Ce qui limite la petite épargne

La petite épargne présente également une certaine fragilité. Elle est moins prévisible, car vous ne savez pas à l’avance combien vous réussirez à mettre de côté chaque mois. Elle repose entièrement sur votre vigilance : sans automatisme, c’est à vous de penser à épargner au bon moment, ce qui peut facilement être oublié sans un minimum de discipline. Enfin, elle progresse souvent lentement si elle n’est pas soutenue par une stratégie plus structurée ou combinée à d’autres formes d’épargne plus régulières.

En somme, la petite épargne ponctuelle est une bonne porte d’entrée pour créer l’habitude d’épargner. Mais seule, elle peut manquer de force. Le virement programmé, quant à lui, agit comme une discipline de fond.

Ce qui peut freiner l’usage du virement programmé

Le virement programmé présente quelques limites à garder en tête. Il nécessite une certaine régularité dans vos revenus : si la date à laquelle vous êtes payé varie d’un mois à l’autre, un virement automatique mal synchronisé peut se déclencher avant l’arrivée de votre salaire et provoquer un découvert.

Il laisse également moins de place à la flexibilité : en cas de dépense imprévue ou de mois plus serré, il peut devenir contraignant, surtout si vous oubliez de le suspendre ou de le modifier à temps.

Enfin, il peut facilement passer inaperçu : sans suivi régulier, vous risquez de continuer à épargner un montant qui n’est plus en phase avec votre situation financière actuelle.

Comment Sumeria vous aide à appliquer ces deux approches

Sumeria permet de faire coexister ces deux méthodes et de les rendre accessibles, même si vous débutez.

Pour une petite épargne accessible :

• Arrondi à l’euro supérieur : un outil simple qui vous permet de mettre de côté la différence à chaque achat, sans y penser.
• Défi d’aide à l’épargne : chaque semaine, Sumeria vous invite à choisir entre 4 jetons face retournée et à mettre de côté la valeur de celui que vous piochez.
• Rémunération mise de côté : l’argent déposé sur vos comptes Sumeria est rémunéré à hauteur de 2 %, avec un versement des intérêts chaque mois. Vous pouvez choisir de mettre cette somme de côté automatiquement.

Pour un virement programmé sur-mesure :

• Décidez d’un montant à mettre de côté chaque mois.
• Choisissez la date du virement (un conseil : le meilleur moment, c’est après réception du salaire).
• Gardez le contrôle : vous choisissez si vous souhaitez que le transfert soit automatique ou nécessite votre validation. Et pour ne rien oublier, des rappels vous sont envoyés.

Et surtout : un pilotage global de vos efforts d’épargne

Que vous optiez pour l’une ou l’autre méthode, l’essentiel est de garder une vue d’ensemble sur vos efforts. Avec Sumeria :

• Centralisez vos économies sur un compte de réserve, alimenté automatiquement par vos arrondis, défi ou virements ponctuels ;
• Attribuez librement cet argent à vos projets personnels, en créant un compte projet par objectif (voyage, achat, travaux…) avec un montant à atteindre et une jauge de progression ;
• Ajustez vos priorités d’un mois à l’autre, selon vos envies, vos capacités et les imprévus.

En combinant automatisation, visibilité et liberté d’action, Sumeria vous permet de structurer une épargne durable et alignée avec vos objectifs.

En résumé

• La petite épargne repose sur des gestes ponctuels, souples et accessibles à tous. Idéal pour débuter ou compléter.
• Le virement programmé permet de prioriser votre épargne, avec discipline et constance.
• Ces deux approches sont complémentaires : l’une vous initie, l’autre vous structure.

Pour épargner davantage, ce n’est pas la méthode qui compte le plus, mais la constance. Qu’il s’agisse de petits gestes répétés ou d’un virement automatique en début de mois, c’est la régularité qui fait toute la différence.

Mettre en place une routine, aussi modeste soit-elle, crée un effet boule de neige : chaque euro mis de côté prépare le suivant, et l’épargne devient peu à peu un réflexe, puis un levier pour réaliser vos projets sans vous restreindre.

Pour en savoir plus :

L’article de La Finance pour Tous sur l’importance des virements réguliers pour son épargne

L’article de Les Echos à propos des travaux sur l’économie comportementale de Richard Thaler