Faire un virement instantané en 2025 : tout ce qu’il y a à savoir
Ça y est : depuis le jeudi 9 janvier 2025, faire un virement instantané est désormais gratuit chez la quasi-totalité des banques françaises (on vous en parlait déjà dans un précédent article). Une gratuité qui pourrait ouvrir de nombreuses perspectives à ce moyen de paiement finalement peu utilisé au regard de ses nombreux avantages. Dans cet article, on vous dit tout sur ce moyen de paiement qui pourrait bien prendre une autre dimension en 2025.
C’est quoi un virement instantané ?
Un virement instantané est un virement via IBAN entre deux comptes qui s’effectue en quelques secondes – en supprimant le délai interbancaire – au lieu de mettre entre 1 et 3 jours pour être traité, comme le virement SEPA classique. C’est également un service bancaire qui fonctionne 7 j/7 j et 24 h/24 h, contrairement aux virements bancaires classiques qui ne passent pas le week-end ni certains jours fériés.
Apparu en 2017, le virement instantané devait simplifier les paiements de compte à compte au sein de la zone SEPA (c’est-à-dire les 28 pays membres de l’Union européenne, les pays membres de l’Espace économique européen, ainsi que la Suisse, Andorre, Monaco, Saint-Marin et le Vatican). Pourtant, plus de 7 ans après son lancement, il restait encore un moyen de paiement relativement peu utilisé dans certains pays de l’UE.
D’après les données de la Banque de France, le virement instantané ne représentait que 6 % des virements au premier semestre 2023 dans l’hexagone, par exemple. Loin de la moyenne – déjà peu élevée – de la zone Euro à 13 %. Même si son usage a bien progressé depuis (+ 70 % en un an pour atteindre 9 % au premier semestre 2024), le virement instantané aura pendant longtemps souffert d’un sacré écueil : la décision des banques françaises de facturer l’émission des virements instantanés lors de sa mise en service.
Mais avec la gratuité des virements instantanés depuis le début du mois de janvier, cela pourrait bien changer. Selon un sondage YouGov France pour le site MoneyVox, 73 % des personnes interrogées déclarent qu’elles utiliseront le virement instantané plutôt que le virement standard si les deux sont gratuits. Un chiffre qui se confirme déjà : chez BoursoBank par exemple (qui proposait déjà le service gratuitement), 81 % des virements émis au quatrième trimestre 2024 étaient instantanés. Sans grande surprise donc, les clients des banques ont tendance à privilégier le virement instantané lorsqu’il est gratuit.
Comment faire un virement instantané ?
Même si l’on peut toujours faire un virement bancaire instantané depuis le guichet d’une agence de sa banque, il est beaucoup plus simple et rapide de le faire depuis l’espace personnel du site Internet de sa banque ou de son application mobile.
Pour cela, il suffit de se rendre dans l’espacé dédié aux virements du site ou de l’app puis de :
- sélectionner le compte à débiter ;
- choisir le compte à créditer ;
- renseigner le montant du virement ;
- préciser que l’on souhaite que le virement soit instantané (souvent une case à cocher) ;
- confirmer le virement.
En moins de 10 secondes, le virement est envoyé vers le compte du destinataire. À noter qu’il faudra tout de même au préalable renseigner l’IBAN du compte du destinataire avant de pouvoir lui faire un virement bancaire instantané. Et que, parfois, cela peut prendre 48h avant que ce dernier n’apparaisse dans la liste des destinataires possibles.
Enfin, même si le virement instantané est désormais gratuit, la plupart des banques laissent encore la possibilité d’initier un virement bancaire classique. Certaines, comme LCL, Monabanq ou la Société Générale, devraient même le maintenir comme choix par défaut.
Néanmoins, garder deux systèmes de paiement distincts représente des coûts de maintenance supplémentaires pour les banques et, à terme, elles pourraient être tentées de conserver uniquement le virement instantané gratuit. Mais ce n’est sans doute pas pour demain. Selon des cadres du secteur, il faudra en passer par une décision à l’échelle européenne, ce qui prendra quelques années.
Quels sont les frais pour un virement instantané ?
Depuis le 9 janvier, il n’y a plus de frais facturés pour ce service : les virements instantanés sont gratuits chez l’immense majorité des banques, banques en ligne et neobanques de l’hexagone. Cela fait suite à un règlement imposé par l’Union Européenne – et entré en vigueur le 9 janvier, donc – selon lequel le virement instantané ne peut pas être facturé à un prix plus élevé qu’un virement traditionnel. Le virement bancaire classique étant gratuit dans toutes les banques françaises (a minima lorsque ce dernier est initié depuis son espace bancaire sur le site ou l’app de sa banque), le virement instantané devient lui aussi gratuit.
À noter également que depuis le 9 janvier 2025, les établissements bancaires doivent permettre à tous leurs clients de recevoir des virements instantanés (ce qui n’était pas encore le cas dans toutes les banques) et, dès le 9 octobre 2025, c’est la possibilité d’émettre des virements instantanés qui devra être offerte à tous les clients des établissements bancaires français.
Quelle est la somme maximum d’un virement instantané ?
Depuis juillet 2020, le montant maximal autorisé pour un virement instantané est fixé à 100 000 euros par opération, conformément à la réglementation européenne. Cependant, chaque établissement bancaire est libre de définir un plafond inférieur en fonction de sa politique interne.
Par exemple, chez BforBank, le plafond est de 500 € par opération, avec une limite quotidienne de 10 000 €. Chez Fortuneo, c’est 6 000 € par jour, avec une limite hebdomadaire de 15 000 €. Quant à BoursoBank, le plafond peut aller jusqu’à 5 000 € avec une limite à 500 € pour les RIB récemment ajoutés, pour ne citer qu’eux.
En clair, chaque établissement dispose de ses propres règles quant au plafond du virement instantané. Pour connaître les limites appliquées (et, si nécessaire, demander une augmentation de ces dernières), il faudra contacter directement son conseiller bancaire ou consulter les informations disponibles sur l’application ou le site web de la banque.
Quel est le défaut du virement instantané ?
Instantané, désormais gratuit, facile à faire et proposé par toutes les banques… Faire virement instantané serait-il devenu le moyen de paiement parfait ? Pas exactement : malgré tous ses avantages, il conserve un gros point faible évoqué plus haut : avant de pouvoir faire un virement à quelqu’un, il faut renseigner son IBAN afin de l’ajouter dans sa liste de destinataires.
Or une infime minorité de gens (pour ne pas dire personne) connaît par cœur son IBAN, cet identifiant du compte qui comporte, en France, pas moins de 27 caractères. Il est toujours possible de le consulter à tout moment dans son application bancaire lorsque l’on a un compte courant dans une banque en ligne ou une neobanque (c’est également le cas avec Sumeria), mais cela n’en reste pas moins une étape de plus avant de pouvoir effectuer un virement.
Autre souci, une fois l’IBAN du destinataire renseigné, il faut parfois attendre 48h avant de le voir apparaître dans la liste des destinataires autorisés. Lorsque l’on doit faire un virement en urgence (pour rembourser un restaurant ou participer à un cadeau commun, par exemple), c’est un frein supplémentaire.
Enfin, il convient de rappeler que le virement instantané, contrairement au virement classique, est irrévocable. Une fois l’opération validée, il n’est pas possible de l’annuler. Il est donc essentiel de vérifier attentivement les coordonnées du bénéficiaire et le montant avant de confirmer la transaction.
Une alternative existe pourtant pour éviter les contraintes liées à l’IBAN évoquées précédemment : l’initiation de paiement. Introduite par la directive européenne DSP2 (la même directive européenne à l’origine de l’authentification forte que l’on utilise sur les applications bancaires mobiles, notamment), l’initiation de paiement est un service qui permet à toute personne (particulier ou entreprise) d’ordonner un virement direct de compte à compte, sans avoir besoin de l’IBAN du bénéficiaire, à partir d’un site internet, d’une application mobile ou d’un logiciel de gestion. Pour permettre cela, un PSIP (un prestataire de services d’initiation de paiement autorisé à se connecter à la banque du client) joue le rôle d’intermédiaire entre le client et le commerçant.
Ainsi, il n’y a plus besoin de renseigner (au risque de se tromper) ni même de connaître l’IBAN de la personne à qui l’on fait le virement. Plus besoin non plus d’attendre que cette dernière apparaisse dans la liste des bénéficiaires : l’expérience de paiement est beaucoup plus fluide et rapide tout en restant très sécurisée.
Pour l’instant, tous les établissements bancaires ne sont pas au même niveau sur l’initiation de paiement (surtout les banques traditionnelles, en raison de contraintes techniques) mais avec une numérisation des paiements qui continue de progresser en France, cela pourrait bien changer dans les années à venir et rendre le virement bancaire encore plus efficace.
Est-ce que le virement instantané est fiable ?
Oui, le virement instantané est un moyen de paiement fiable. Des erreurs humaines au moment de renseigner l’IBAN peuvent évidemment arriver et, comme tout moyen de paiement, le virement bancaire peut être sujet à des tentatives de fraude au faux RIB, par exemple.
Néanmoins, la situation n’a rien d’alarmant : au 1er semestre 2024, l’exposition à la fraude du virement instantané est restée stable, proche de 40 € détournés pour 100 000 euros payés. Soit un chiffre inférieur au moyen de paiement dominant, la carte bancaire (54 €). Et même 4 fois inférieur au moyen de paiement qui se rapproche le plus du virement instantané en termes d’usages, la carte bancaire utilisée pour payer sur Internet (158 €).
De plus, de nouvelles obligations en matière de sécurisation des transactions et de lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme vont voir le jour. Le 9 octobre 2025 au plus tard, les banques devront en effet mettre en place un dispositif permettant aux clients de vérifier gratuitement que l’IBAN du bénéficiaire correspond bien à son identité. Autre mesure de sécurité, les clients pourront déterminer un montant maximal pour leurs virements instantanés en euros, une limite qui pourra être facilement modifiée avant chaque transfert.
Le virement instantané avec Sumeria
Chez Sumeria (et déjà à l’époque avec Lydia), le virement est instantané et gratuit depuis de nombreuses années. De plus, que l’on soit l’émetteur du virement ou son destinataire, le solde est mis à jour en temps réel pour être sûr que l’on a bien émis ou reçu le virement. En termes d’immédiateté des paiements, on peut difficilement faire mieux. Et pour les paiements entre proches, nous avons écarté tous les désagréments liés à l’IBAN : le numéro de téléphone suffit pour faire un virement instantané et sécurisé à tout moment.
